2026 개인회생 신청자격 5가지 조건과 변제금 계산법 총정리

“이번 달 카드값만 넘기면 괜찮아질 거야.”

아마 여러 번 스스로에게 이렇게 말해 오셨을 겁니다. 하지만 어느 순간부터는 월급날이 와도 카드값과 이자, 연체금만 돌려 막다가 통장에 남는 돈이 거의 없고, 계속 버티기만 하는 게 맞는지 불안해지기 시작합니다.

개인회생을 검색해 여기까지 들어오셨다면, 이미 마음속으로는 “혼자 버티는 것만으로는 한계”를 느끼고 계실 가능성이 큽니다. 문제는, 인터넷에 떠도는 홍보성 글과 광고성 상담 글이 너무 많아서 무엇이 정확한 기준이고, 내가 정말 개인회생 신청자격에 해당하는지조차 헷갈린다는 점입니다.

이 글은 그런 분들을 위해 작성되었습니다.

1. 내가 신청 대상에 해당하는지를 스스로 1차 점검하고
2. 얼마를, 얼마나 오래 갚아야 하는지(변제금 계산·개인회생 변제기간 단축 가능성)를 현실적으로 가늠해 보고
3. 어떤 경우에 개인회생 기각사유에 해당해 실패하는지를 미리 피하고
4. 면책 후 신용회복은 실제로 어느 정도 시간이 걸리는지까지 한 번에 이해할 수 있도록 구성했습니다.

홍보 문구 대신, 실제 법원 기준과 최근(2025~2026년) 실무 변화·사례를 바탕으로 최대한 냉정하게 정리했습니다.

이 글 하나만 끝까지 읽어도, 개인회생을 고민하는 입장에서 해야 할 준비와 현실적인 기대치를 훨씬 명확하게 잡을 수 있을 것입니다.

1. 개인회생이란?

개인회생은 과도한 빚 때문에 정상적인 일상생활을 유지하기 어려운 채무자가, 법원의 심사를 거쳐 3~5년 동안 일정 금액을 변제한 뒤 남은 채무에 대한 면책을 받을 수 있도록 하는 제도입니다.

1-1. 신청자격

• 매월 일정한 소득: ‘급여소득자’ 또는 ‘영업소득자’
• 채무총액: 무담보 10억 원, 담보 15억 원 이하
• 지급불능 상태: 소유 재산 < 빚
• 부채 면책 후 5년 경과

이 제도는 소득이 있는 채무자가 대상이므로, 아예 수입이 없거나 거의 없는 사람에게 적용되는 개인파산과는 구분이 됩니다.

여기에 더해, 최근 개인회생이나 개인파산으로 면책을 받은 이력이 있는지, 채무가 어떻게 발생했는지(도박·투기 여부 등), 재산과 채무를 모두 솔직하게 공개했는지가 함께 심사됩니다.

1-2. 개인회생 vs 개인파산 vs 워크아웃 비교

아래 표는 헷갈리기 쉬운 제도들을 한 번에 비교한 것입니다.

구분	개인회생	개인파산	워크아웃
주관 기관	법원(회생법원·지방법원)	법원(파산부)	신용회복위원회
대상	소득이 있는 과중채무자	사실상 변제능력이 없는 채무자	일정 소득이 있고, 장기 분할상환 가능 채무자
소득 요건	급여·영업 등 정기 소득 필수	소득 없거나 극히 불안정한 경우도 가능	정기 소득 필요
채무 한도	무담보 10억·담보 15억 이하	별도 한도 규정 없음	통상 상대적으로 적은 채무
변제 방식	법원이 정한 변제금에 따라 3~5년 분할 변제 후 나머지 면책	재산 처분 후 남은 채무 전액 면책 (예외 있음)	이자 감면·상환기간 연장·분할 상환
변제 기간	원칙 3년(최대 5년), 일부 개인회생 변제기간 단축 가능	변제기간 없음(파산절차)	5~10년 장기
신용 영향	진행·면책 후 수년간 신용등급 하락, 점진적 회복	파산 정보로 인해 더 긴 회복기간	비교적 완만한 하락·회복

이 표를 기준으로 보면, 당장 대출을 전부 갚을 수는 없지만, 월 소득에서 일정 부분을 3~5년간 꾸준히 낼 수 있다면 개인회생을 우선 검토하는 것이 자연스럽습니다.

2. 2026 개인회생 신청자격 5가지 조건

2-1. 소득 요건: 급여소득자·영업소득자가 기준

이 제도의 첫 번째 조건은 꾸준한 소득입니다.

• 급여소득자: 직장인·공무원·계약직·일용직 등, 통장에 정기적으로 급여가 입금되는 유형
• 영업소득자: 개인사업자·프리랜서·플랫폼 노동자 등, 사업·용역 형태로 꾸준한 수입이 있는 유형

법원은 최근 6개월~1년간 통장거래내역과 급여명세서, 원천징수영수증, 종합소득세 신고서 등을 통해 실제 소득을 확인합니다.

소득이 전혀 없거나 너무 불규칙해서 매달 일정 금액을 낼 수 없다고 판단되면, 개인회생보다 개인파산 쪽을 검토하게 되는 경우도 있습니다.

즉, 소득이 아예 없으면 개인회생 신청자격은 어려운 대신 개인파산 가능성은 높아지고, 소득이 있으면 개인회생 가능성이 생기지만 대신 몇 년간 꾸준히 변제해야 한다라고 이해하시면 됩니다.

2-2. 채무총액·지급불능·청산가치 요건

두 번째 조건은 채무 규모와 지급불능 상태입니다. 대표적인 기준은 다음과 같습니다.

• 채무총액
  • 무담보 채무 합계 10억 원 이하
  • 담보 채무 합계 15억 원 이하
• 지급불능 상태
  • 현재 재산(부동산·자동차·예금·보험 해약환급금 등)을 다 처분해도 채무총액을 다 갚을 수 없는 상태
  • 또는 기한 내 상환이 비현실적일 정도로 이자·원금 상환 부담이 과도한 상태

이때 청산가치(재산을 모두 정리했을 때 실제 확보 가능한 금액)보다 적게 변제하는 계획은 인정받기 어렵습니다.

그래서 개인회생 변제금 계산을 할 때는 청산가치 이상을 몇 년 동안 나눠 갚는 구조인지 반드시 체크해야 합니다.

2-3. 최근 면책 이력·도박·투기채무 등 실무상 체크 포인트

서류상 개인회생 신청자격을 갖추더라도, 실제 심사에서는 다음과 같은 요소들이 강하게 작용합니다.

• 최근 5년 이내 개인회생·개인파산 면책 이력
• 도박, 코인·고위험 투자, 과도한 주식·선물·옵션 손실 등으로 인한 채무 비중
• 최근 몇 달 동안 고의적으로 여러 금융기관에서 대출을 몰아서 받은 정황
• 소득·재산·채무를 일부러 누락하거나 축소 기재한 흔적

이 요소들은 대표적인 개인회생 기각사유와도 직결됩니다. 즉, 조건만 맞으면 무조건 통과가 아니라, 채무자가 스스로 책임을 어떻게 인식하고 있고, 다시 같은 상황을 반복하지 않기 위해 어떤 계획을 세웠느지가 중요하게 평가됩니다.

2-4. 경험담: 2024년 직장인 A씨

예를 들어, 2024년에 개인회생을 신청한 30대 직장인 A씨를 가정해 보겠습니다.

• 월 소득: 세후 280만 원
• 채무총액: 약 8,500만 원(신용카드 연체 5,000만 원, 대출 3,500만 원)
• 재산: 예금 200만 원, 자동차 1대(시가 700만 원), 전세 보증금은 본인 명의 아님
• 채무 발생 경위: 생활비 부족 + 이자 상환을 위한 카드 돌려막기, 일부 소액 코인 투자 손실

이 경우

1. 소득은 꾸준히 발생하고 있고
2. 재산을 모두 처분해도 채무총액을 다 갚을 수 없으며
3. 채무총액도 요건 한도 이내입니다.

따라서 기본적인 개인회생 신청자격에는 해당하되, 코인 투자 비중과 최근 몇 개월의 대출·카드 사용 내역에 대해 진솔한 재발 방지 계획을 명확히 써야 합니다.

이런 부분을 대충 넘기면 도박·투기성 채무 중심으로 판단되어 개인회생 기각사유에 해당할 수 있기 때문입니다.

개인회생 절차와 각 단계별 진행 방식은 이 글에서 큰 흐름만 정리했습니다. 더 자세한 절차 설명과 서류 양식은 대한법률구조공단·파산지원센터 안내를 함께 참고하시면 이해에 도움이 됩니다.

3. 개인회생 변제금 계산과 변제기간 설계

3-1. 개인회생 변제금 계산의 기본 공식

개인회생 변제금 계산은 가용소득을 기준으로 합니다. 가용소득이란, 월 소득에서 법원이 인정하는 최저생계비와 필수 지출을 뺀 금액입니다.

가용소득 = 월 소득 – 최저생계비 – 추가 생계비(주거·교육·의료비 등)

• 월 소득: 최근 6개월~1년 동안의 급여·영업소득 평균
• 최저생계비: 보건복지부 기준 중위소득 등을 기초로 회생법원이 정한 기준
• 추가 생계비: 고정 주거비, 치료비, 자녀 교육비 등 정말 필수적인 지출로 인정되는 부분

여기서 나온 가용소득을 36~60개월(3~5년) 동안 곱한 금액이 총 변제금이 됩니다.

이 총 변제금이 최소한 채무자의 청산가치(재산을 모두 처분했을 때의 금액) 이상이 되어야 이 계산이 인가 가능 범위에 들어갑니다.

3-2. 사례로 보는 개인회생 변제금 계산·변제기간

아래는 1인 가구와 4인 가구의 단순화된 예시입니다. 실제 심사에서는 훨씬 다양한 변수(재산 구조·보증채무·연대채무 등)가 함께 고려됩니다.

항목	사례 A(1인 가구)	사례 B(4인 가구)
월 소득	250만 원	400만 원
최저생계비	135만 원	310만 원
추가 생계비(주거·의료 등)	20만 원	40만 원
가용소득(월)	95만 원	50만 원
변제기간	36개월	60개월
총 변제금	3,420만 원	3,000만 원
채무총액	7,000만 원	1억 2,000만 원
변제율	약 49%	약 25%

사례 A는 비교적 짧은 변제기간(3년)에 변제금이 상대적으로 높아 변제율이 높고, 사례 B는 가족 생계비를 고려해 기간 단축 대신 5년으로 길게 가져가면서 변제율을 낮추는 방식입니다.

어느 쪽이 좋다/나쁘다가 아니라, 본인의 소득 구조·생활비·건강 상태에 맞는 균형점을 찾는 것이 중요합니다.

3-3. 2025~2026년 실무에서 변제금·생계비가 보는 포인트

최근 서울회생법원·수원회생법원·인천지방법원 등에서는 다음과 같은 점을 특히 꼼꼼히 보는 추세입니다.

• 최저생계비를 지나치게 높게 주장하지 않는지
• 주거비·교육비 등 추가 생계비 항목이 실제 통장거래·계약서와 일치하는지
• 자영업자의 경우, 소득 과소 신고 + 실제 통장 입금 간 차이가 큰지 여부
• 청산가치보다 지나치게 낮은 총 변제금인지 여부

그만큼 변제금 계산 단계에서 통장거래내역·세금 신고·계약서 등을 정확히 맞춰 두면, 뒤에서 보정명령이나 개인회생 기각사유로 이어질 확률을 크게 줄일 수 있습니다.

3-4. 개인회생 변제기간 단축, 실제로 가능한 유형

법 개정 이후 원칙적인 개인회생 변제기간은 3년(36개월)로 짧아졌지만, 여전히 최대 5년까지 길어질 수 있고, 반대로 개인회생 변제기간 단축도 일부 인정됩니다.

주로 다음과 같은 유형에서 개인회생 변제기간 단축이 검토됩니다.

• 고령자(예: 65세 이상)로 장기간 변제가 현실적으로 부담이 큰 경우
• 중증 장애인, 만성질환자 등 건강상 이유로 장기 변제가 어려운 경우
• 미성년 자녀가 많은 다자녀 가구로, 현재 생계비 부담이 특히 큰 경우
• 당초 계획보다 더 많은 금액을 조기 상환에 조기 종료를 요청하는 경우

다만 개인회생 변제기간 단축은 자동이 아니라, 각 재판부가 사건별로 재량 판단을 하는 영역입니다.

같은 조건이라도 서울·수원·지방 법원에서 세부 판단이 다를 수 있어, 실제로는 담당 변호사·법무사가 각 법원 실무 경향을 확인한 뒤 전략을 짜는 것이 일반적입니다.

4. 개인회생 기각사유 7가지와 대응 전략

4-1. 서류·소득·재산 관련 대표적인 개인회생 기각사유

기본적인 요건을 갖추고도 인가를 받지 못하는 경우는 대부분 서류와 사실관계 문제에서 나옵니다.

대표적인 개인회생 기각사유는 다음과 같습니다.

1. 서류 누락
   • 채권자 목록에서 일부 금융기관을 빼먹거나, 예전에 사용하던 카드·대부업체 채무를 누락한 경우
     
     
2. 소득 허위·과소 신고
   • 통장거래내역과 급여명세서, 세금 신고 내역이 서로 맞지 않는 경우
     
     
3. 재산 은닉
   • 본인 명의 부동산·자동차·보험 등을 일부러 빼고 제출한 것이 나중에 드러나는 경우
     
     
4. 도박·투기성 채무 비중 과다
   • 도박, 코인·선물·옵션 등 고위험 투자 손실이 채무의 상당 부분을 차지하는데, 경위·재발 방지 계획이 부실한 경우
     
     
5. 가용소득이 너무 낮거나, 변제계획이 실현 불가능해 보이는 경우
6. 최근 회생·파산 면책 이력
7. 신청 이후에도 연체·과다 대출·추가 채무가 계속되는 경우

이런 개인회생 기각사유는 알면서 숨기면 안 된다는 수준을 넘어, 사실상 회생제도의 취지와 정면으로 충돌한다고 보기 때문에, 한 번 기각되면 다시 시도할 때 문턱이 더 높아질 수 있습니다.

4-2. 도박·코인·주식 채무와 진술서 작성 요령

요즘 실제 사건에서 자주 문제 되는 부분이 바로 도박·코인·고위험 투자 관련 채무입니다. 이 자체가 있다고 해서 개인회생 신청자격이 완전히 사라지는 것은 아니지만, 진술서에서 다음을 반드시 명확히 해야 합니다.

• 언제, 어떤 경위로 도박·코인 거래를 시작했는지
• 전체 채무 중 어느 정도 비중을 차지하는지
• 이후 어떤 계기로 중단하게 되었는지
• 다시 하지 않기 위해 어떤 조치를 했는지(계좌 해지, 앱 삭제, 주변 도움 등)

막연히 반성하고 있습니다 보다는, 구체적인 계기와 행동 계획이 있는 경우 개인회생 기각사유로 볼 정도의 악의성을 낮게 평가하는 경향이 있습니다.

4-3. 경험담: 2025년 자영업자 B씨

자영업자 B씨는 2025년 1월 기준으로 약 1억 2,000만 원의 채무를 떠안은 상태였습니다.

• 매출 감소로 카드 결제 연체가 반복되었고, 여러 카드사의 현금서비스와 카드론을 돌려 쓰다가 개인회생을 고민하게 되었습니다.
• 초기 상담에서 작성한 변제계획안은 변제금이 지나치게 낮고, 소득 증빙이 부족하며, 최근 대출 증가가 많다는 이유로 개인회생 기각사유에 해당할 위험이 있다는 지적을 받았습니다.

이후 B씨는 세무사와 함께 최근 2년간 소득금액증명원을 정리하고, 통장거래내역으로 실제 매출·비용 구조를 명확히 보여주는 자료를 보완했습니다.

동시에 개인회생 변제금 계산을 현실적으로 조정해, 조금 더 높은 변제율을 3년간 유지하는 계획으로 변경했습니다.

그 결과, 법원의 보정명령을 거쳐 같은 해 7월 인가를 받을 수 있었습니다. 이 사례에서 중요한 점은 신청자격은 애매하지 않았지만, 처음 제출한 변제계획안의 설계가 부실하면 기각 리스크가 상당히 높아진다는 것입니다.

4-4. 보정명령·채권자집회 대응 체크리스트

개인회생 절차 중에는 법원으로부터 보정명령을 받거나, 채권자집회에서 질문을 받을 수 있습니다. 이때 다음 사항을 기억해 두면 도움이 됩니다.

• 보정명령: 기한 내(통상 7일 등) 요구 자료를 빠짐없이 제 출
• 채권자집회: 소득·지출·채무 발생 경위를 일관되게 설명할 수 있도록 미리 정리
• 추가 자료 요구: 숨기기보다는 더 가져오라면 가져올 수 있다는 태도가 유리
• 감정적 반응 자제: 채권자 질의에 감정적으로 맞서기보다, 사실관계를 차분히 설명

이 과정을 통해 개인회생 기각사유로 이어질 수 있는 오해를 상당 부분 줄일 수 있습니다.

5. 개인회생 면책 후 신용회복: 1년 조기 삭제와 2~5년 회복 로드맵

5-1. 1년 조기 삭제 제도의 핵심 요건

2025년 이후 실무에서 많이 언급되는 변화 중 하나가 연체·미납 없이 12개월 성실 변제 시 공공기록 조기 삭제입니다.

• 기존에는 변제기간(3~5년) 동안 개인회생 정보가 신용정보에 그대로 남는 것이 일반적이었습니다.
• 그러나 일정 요건을 충족하면, 변제계획 인가 후 1년간 성실히 변제한 뒤 회생 기록을 삭제해 주는 방향으로 제도가 개선되었습니다.

다만 여기서 중요한 포인트는 다음과 같습니다.

• 조기 삭제는 공공기록(회생 기록)을 대상으로 하며, 금융기관 내부 기록까지 모두 지워지는 것은 아닙니다.
• 12개월 동안 단 한 번의 연체·미납 없이 변제해야 한다는 조건이 붙습니다.
• 실제 적용 여부·시점은 신용정보회사·금융기관·법원 실무에 따라 다소 차이가 있을 수 있습니다.

따라서 개인회생 면책 후 신용회복을 위해서는 첫 1년 동안은 어떤 일이 있어도 변제를 최우선으로 두는 것이 매우 중요합니다.

5-1. 개인회생 면책 후 신용회복 4단계 전략

개인회생 면책 후 신용회복은 단순히 시간이 지나가기만을 기다리는 과정이 아니라, 적극적으로 신용거래 이력을 쌓아가는 과정입니다.

일반적으로 다음과 같은 4단계를 추천합니다.

1단계: 기본 거래 성실 유지

• 통신비·공과금·관리비 등 자동이체를 이용해 연체가 없도록 관리
• 기존 은행 계좌를 정리하고, 입출금 흐름을 단순하게 유지

2단계: 체크카드·직불카드 중심 거래

• 체크카드를 꾸준히 사용해 소액이지만 꾸준한 정상 거래 이력을 남김
• 과소비 유혹을 줄이기 위해 사용 한도를 스스로 정해 두는 것이 좋습니다.

3단계: 소액·보증부 상품을 통한 신용 이력 재구축

• 일정 기간 성실 거래 후, 은행·서민금융기관의 소액 대출·보증부 상품 등을 활용해 빌렸다가 제때 갚는 기록을 쌓는 방법도 있습니다.
• 이 단계는 개인별 상황·소득·가계부 상태에 따라 전문가와 상의한 뒤 진행하는 것이 안전합니다.

4단계: 중장기 신용관리

• 2~5년 동안 꾸준히 위 과정을 유지하면, 신용점수가 600~700점대 이상으로 회복되는 사례가 적지 않습니다.
• 다만 카드·대출 발급 가능 시점, 한도·금리는 각 금융기관 내부 정책에 따라 달라질 수 있습니다.

5-3. 개인회생 후 대출·카드 발급, 어느 정도를 기대해야 할까?

개인회생 면책 후 신용회복이 이루어졌다고 해서, 바로 예전처럼 카드·한도를 기대하기는 어렵습니다.

일반적으로는 다음과 같이 보는 것이 현실적입니다.

• 면책 직후 1~2년: 신규 신용카드·대출 승인 가능성이 매우 낮음
• 2~3년 경과 후: 일부 금융기관에서 낮은 한도·보증부 상품 등부터 접근 가능
• 3~5년 경과 후: 직장·소득·거래 이력이 안정적이라면, 일반 신용카드·자동차 할부 등으로 영역이 조금씩 넓어짐

중요한 것은 다시 빚을 내는 것이 목적이 아니라, 필요한 범위 내에서 신용을 건전하게 활용하는 방향으로 신용회복 전략을 세우는 것입니다.

개인회생 면책 후 신용카드를 다시 활용할 때는 한도를 무리하게 늘리기보다, 발급 조건과 관리 방법을 먼저 이해하는 것이 중요합니다.

• 무직자·저신용자의 2026년 신용카드 발급 조건 정리는 여기 글을 참고하세요
  https://exervital.com/cards/credit-card-eligibility/
  
  
• 저신용자를 위한 햇살론카드 2026년 조건·혜택은 여기에서 확인할 수 있습니다.
  https://exervital.com/cards/sunshine-loan-card-guide/

6. 자주 묻는 질문 (FAQ)

7. 개인회생 이후, 다시 빚에 끌려가지 않으려면

7-1. 개인회생은 ‘끝‘이 아니라 재무 리셋의 시작

개인회생은 빚을 줄여 주는 제도이지만, 동시에 앞으로 3~5년 동안의 소득·지출·생활 방식을 다시 설계하는 출발점입니다.

신청자격, 변제 구조, 기각 이유, 신용회복 흐름을 이해했다면, 이제부터는 어떻게 다시 같은 상황을 반복하지 않을지를 기준으로 재무 습관을 정해야 합니다.

7-2. 제도+재기 전략을 함께 가져가기

채무조정·정책서민금융·재기 지원 프로그램은 빚을 줄이는 동시에 다시 일어나기 위한 안전망 역할을 합니다.

개인회생 면책 후 신용회복을 목표로 할 때, 과거처럼 무계획한 대출·투자에 기대기보다, 소득을 안정시키고 필수지출·저축 비율을 먼저 정하는 쪽으로 사고방식을 바꾸는 것이 중요합니다.

7-3. 나만의 회생 기준 세 가지

마지막으로, 이 글을 마치기 전에 아래 세 가지를 짧게 적어 보셨으면 합니다.

1. 면책까지 매달 소득 중 몇 %를 변제·저축·소비로 나눌지
2. 앞으로 절대 하지 않을 금융 행동(예: 과도한 레버리지, 검증 안 된 투자)
3. 채무 문제와 별개로 3년 안에 꼭 이루고 싶은 목표(일·건강·가족 등)

개인회생 제도는 이 기준을 실천할 시간을 벌어 주는 도구일 뿐, 삶 자체를 대신 바꿔 주지는 않습니다.

이제는 제도가 나를 끌고 가는 것이 아니라, 내가 제도를 선택해서 쓰는 단계로 넘어가는 것이 다음 수순입니다.