저신용자 대출 금리 계산기, 월이자·일이자 환산과 실제 납부액 확인하는 법

저신용자 금리 조건으로 대출을 알아볼 때, 계산기에 금리를 넣기 전에 먼저 확인해야 할 것은 그 금리가 법이 허용하는 범위 안에 있는지입니다. 상한을 넘는 금리는 계산 자체가 의미가 없고, 이미 냈다면 돌려받을 수 있는 돈이기 때문입니다. 아래에서는 2026년 10월 28일 기준으로 확인한 현행 법령을 근거로, 계산기에 넣을 금리의 기준선과 월·일 단위로 환산할 때 적용되는 규칙을 정리합니다.

저신용자 대출 금리 계산기, 가장 먼저 확인할 숫자

연 20%입니다. 대부업법 시행령 제5조제2항은 법 제8조제1항의 “대통령령으로 정하는 율”을 연 100분의 20으로 정하고 있습니다. 즉 대부업자가 개인 등에게 대부할 때 이자율은 연 20%를 넘을 수 없습니다. (대부업법 시행령 제5조, 국가법령정보센터)

이 상한은 등록 대부업자에게만 적용되는 것이 아닙니다. 금융위원회는 “불법사금융업자·대부업자가 대부를 하는 경우, 그 이자율은 연 20%를 초과할 수 없다”고 안내하고 있습니다. 등록하지 않은 업자에게 빌렸다는 이유로 더 높은 이자를 내야 하는 것이 아니라는 뜻입니다. (금융위원회 카드뉴스)

개인 간 금전대차는 적용 법이 다릅니다. 이자제한법 제7조는 다른 법률에 따라 인가·허가·등록을 마친 금융업 및 대부업과 대부업법상 불법사금융업자에 대해서는 이 법을 적용하지 않는다고 정하고 있습니다. 또 이자제한법 제2조제5항에 따라 대차원금이 10만원 미만인 대차의 이자에는 최고이자율 조항이 적용되지 않습니다. (이자제한법, 국가법령정보센터)

선이자를 뗐다면 입력할 원금이 달라집니다

계산기에 넣을 원금은 계약서에 적힌 금액이 아니라 실제로 손에 들어온 금액일 수 있습니다. 대부업자가 선이자를 미리 공제한 경우에는 그 공제액을 제외하고 채무자가 실제로 받은 금액을 원금으로 하여 이자율을 산정합니다(대부업법 제8조제6항).

법제처 생활법령은 선이자 공제와 관련한 질의응답에서, 원금 500만원에 법정 최고이자율 연 20%를 적용한 원리금 5,295,804원(대출이자계산기 이용, 원리금균등분할상환)만 변제할 의무가 있으므로 초과부분 약 390만원의 반환을 청구할 수 있다고 안내합니다. 다만 이 사례의 대출기간 등 세부 전제는 해당 안내문에서 확인되지 않으므로, 금액을 그대로 대입하기보다 선이자를 뺀 실수령액과 본인 계약조건을 기준으로 다시 계산해야 합니다. (이자율의 제한, 찾기쉬운 생활법령정보)

이럴 땐 이렇게 하세요. 계산기를 열기 전에 계약서상 대출금액이 아니라 통장에 실제 입금된 금액을 원금 칸에 넣고, 그 금액 기준으로 연 20%를 적용한 결과와 지금 요구받는 금액을 비교하세요. 업체가 등록 대부업자인지 여부는 금리 상한 적용에 영향을 주지 않지만, 대응 방법을 정할 때는 확인해 두는 편이 좋습니다. 등록 여부 확인 방법은 등록 대부업체 조회 방법에서 따로 다루겠습니다.

월이자·일이자로 환산할 때 적용되는 기준

“월 1.5%”처럼 월 단위로 제시받았다면, 그 숫자를 연으로 되돌려 연 20%와 비교해야 합니다. 환산 방식은 법에 정해져 있습니다.

월·일 이자율은 단리로 환산

대부업법 시행령 제5조제3항은 연 20%의 율을 월 또는 일 기준으로 적용하는 경우 연 100분의 20을 단리로 환산한다고 정하고 있습니다. 단리는 이자에 다시 이자를 붙이지 않는 계산 방식을 말합니다.

월 이자율을 12번 복리로 굴려 연 환산하는 방식이 아니라는 점이 핵심입니다. 제시받은 월 이자율에 12를 곱한 값이 20%를 넘으면 상한 초과가 의심되는 구간입니다.

다만 일 단위 환산에서 1년을 며칠로 보아 계산하도록 법령이 정하고 있는지는 공식 원문으로 확인하지 못했습니다. 일 이자로 제시받았다면 임의로 365일 또는 360일을 가정해 판단하지 말고, 해당 금융회사나 금융감독원에 산정 기준을 직접 확인하시기 바랍니다.

연 60% 초과 시 계약 전부가 무효

연 20% 상한을 넘는 것과, 그 이상으로 높은 금리는 법적 효과가 다릅니다. 2025년 1월 21일 공포되어 같은 해 7월 22일 시행된 대부업법 개정(법률 제20714호)은 반사회적 불법 대부계약의 원금과 이자를 무효화하는 내용을 담았고, 이에 따라 시행령 제5조의2가 신설됐습니다.

법제처가 공개한 개정이유에 따르면, 대부계약 전부가 무효가 되는 초고금리 대부계약의 대부이자율은 연 100분의 60으로 정해졌고, 이를 월 또는 일 기준으로 적용하는 경우에는 연 100분의 60을 단리로 환산하도록 했습니다. (대부업법 시행령 제정·개정이유, 국가법령정보센터)

정리하면 비교 기준선은 두 개입니다.

구분	기준 금리	효과
법정 최고이자율	연 20%	초과 부분의 이자계약 무효
계약 전부 무효 기준	연 60%	대부계약 전부 무효

월 5% 수준의 조건을 제시받았다면 단리 환산으로 연 60%에 해당하므로, 단순한 고금리 문제가 아니라 계약 효력 자체를 따져야 하는 사안일 수 있습니다. 이 경우에는 계산기로 납부액을 맞춰보기 전에 변호사 등 전문가 상담이나 금융감독원 상담을 먼저 고려하는 편이 안전합니다.

원금균등상환과 원리금균등상환, 납부액 계산 방식 차이

같은 원금과 같은 금리를 넣어도 상환방식을 무엇으로 고르느냐에 따라 매달 나가는 돈과 총 이자가 달라집니다. 서민금융진흥원 대출이자 계산기는 상환방법, 대출원금(만원), 대출기간(개월), 거치기간(개월), 대출금리(연 %)를 입력하면 총 납입원금과 총 이자, 회차별 납입금액·이자·잔금을 보여줍니다. (대출이자 계산기, 서민금융진흥원)

같은 안내문에 적힌 상환방식 정의는 다음과 같습니다.

상환방법	거치기간 중	거치기간 이후
원금균등상환	대출원금에 대한 이자만 납부	매월 동일한 원금을 납부하고, 이자는 원금이 공제된 잔금에 대해 납부
원리금균등상환	원금에 대한 이자만 납부	매월 약정된 원금과 이자가 정액으로 나감
만기일시상환	—	만기까지 원금에 대한 이자만 납부하고 원금은 만기에 지불

여기서 읽어야 할 차이는 이자가 붙는 기준입니다. 원금균등상환은 이자를 매달 줄어든 잔금에 대해 계산하므로 회차가 지날수록 납입금액이 줄어드는 형태가 됩니다. 반면 원리금균등상환은 매달 나가는 돈이 정액이라 납부 계획을 세우기 쉽습니다.

거치기간을 길게 넣을수록 그 기간에는 이자만 내게 되므로, 당장의 월 부담은 가벼워 보여도 원금이 줄지 않는 구간이 늘어납니다. 계산기에서 거치기간을 0개월로 넣은 결과와 원하는 개월 수로 넣은 결과를 각각 뽑아 총 이자 칸을 비교해 보면 그 차이가 숫자로 보입니다.

이럴 땐 이렇게 하세요. 계산기에는 상환방법을 하나만 넣지 말고 원금균등·원리금균등을 각각 계산해 총 이자액 합계를 비교하세요. 앞에서 정리했듯 원금 칸에는 선이자를 뗐다면 실제 입금된 금액을, 금리 칸에는 연 환산 금리를 넣어야 합니다.

다만 이 계산기는 참고용입니다. 서민금융진흥원도 “상품 특성에 따라 상환(이자)금액 및 일정 등은 달라질 수 있는 참고 자료”라고 안내하면서 정확한 정보는 영업점 방문 또는 고객상담센터 문의를 권하고 있습니다. 계산 결과와 실제 상환스케줄표가 다르면 해당 금융회사에 산출 근거를 요청해 대조하는 것이 맞습니다.

법정 상한을 초과한 이자를 냈다면

이미 낸 돈도 되돌릴 여지가 있습니다. 핵심은 세 가지입니다. 초과분은 무효이고, 낸 돈은 원금을 갚은 것으로 치며, 그러고도 남으면 돌려달라고 할 수 있습니다.

첫째, 상한을 넘는 이자 부분은 효력이 없습니다. 먼저 어떤 법이 적용되는지부터 갈립니다. 등록 대부업자와 맺은 계약은 대부업법이 적용되고, 이자제한법 제7조는 다른 법률에 따라 인가·허가·등록을 마친 금융업 및 대부업과 대부업법 제2조제7호에 따른 불법사금융업자에 대해서는 이 법을 적용하지 않는다고 정하고 있습니다. 즉 이자제한법은 그 밖의 사인 간 금전대차에 적용되는 법입니다.

적용 법률이 달라도 구조는 같습니다. 계약 전체가 아니라 상한을 넘는 이자 부분만 효력을 잃습니다. 이자제한법 제2조제3항도 계약상의 이자로서 최고이자율을 초과하는 부분은 무효로 한다고 정합니다. 따라서 아직 지급하지 않았다면 초과부분에 대한 이자를 지급할 필요가 없습니다. (이자율의 제한, 찾기쉬운 생활법령정보)

둘째, 이미 낸 초과 이자는 원금에 충당됩니다. 등록 대부업자 사안에서는 대부업법 제8조제5항 및 제11조제1항이 근거입니다. 법제처 생활법령은 채무자가 대부업자에게 연 20%를 초과하는 이자를 지급한 경우 그 초과 지급된 이자 상당금액은 원본에 충당되고, 원본에 충당되고 남은 금액이 있으면 그 반환을 청구할 수 있다고 안내합니다. 사인 간 금전대차에 적용되는 이자제한법 제2조제4항도 초과 지급된 이자 상당금액은 원본에 충당되고 원본이 소멸한 때에는 그 반환을 청구할 수 있다고 같은 구조로 정합니다. (이자율의 제한, 찾기쉬운 생활법령정보, 이자제한법, 국가법령정보센터)

실무적으로는 “남은 빚이 얼마인가”부터 달라집니다. 초과 이자로 낸 돈이 먼저 원금을 깎는 데 쓰인 것으로 보기 때문에, 업체가 주장하는 잔액과 실제 법적 잔액이 다를 수 있습니다.

셋째, 변제를 강요받는 경우 소송 수단이 있습니다. 법제처 생활법령은 법정 최고이자율을 초과해 무효가 되는 이자부분에 대해 변제를 강요받는 경우 채무부존재확인소송, 부당이득반환청구소송, 청구이의의 소 등을 제기할 수 있다고 안내합니다. 청구이의의 소는 확정된 판결에 따른 집행력을 배제해 달라고 다투는 소송으로, 제1심 판결법원에 제기해야 하고 그 이유가 변론 종결 뒤(변론 없이 한 판결이면 판결 선고 뒤)에 생긴 것이어야 합니다.

넷째, 상한을 넘겨 이자를 받은 쪽에는 형사처벌 규정이 적용됩니다. 이자제한법 제8조제1항은 제2조제1항에서 정한 최고이자율을 초과하여 이자를 받은 자는 1년 이하의 징역 또는 1천만원 이하의 벌금에 처한다고 정하고 있고, 같은 조 제2항에 따라 징역형과 벌금형은 병과할 수 있습니다. 다만 앞서 본 제7조에 따라 등록 금융업·대부업과 불법사금융업자에게는 이 법이 적용되지 않습니다.

등록 대부업자 사안에는 대부업법이 적용되는데, 법제처 생활법령은 이자율을 초과해 이자를 받은 대부업자는 대부업법 제19조제2항제2호에 따라 5년 이하의 징역 또는 2억원 이하의 벌금에 처해진다고 안내합니다. 불법사금융업자에 대한 처벌 수위는 이 자료로 확인되지 않으므로 대부업법 규정으로 따로 확인해야 합니다. (이자율의 제한, 찾기쉬운 생활법령정보) (이자제한법 제8조, 국가법령정보센터)

이럴 땐 이렇게 하세요. 소송이나 상담 전에 먼저 스스로 모을 것은 숫자와 기록입니다.

• 계약서 사본: 약정 이자율, 대출금액, 상환조건이 적힌 부분
• 실제 입금 내역: 선이자를 뗐다면 통장에 들어온 금액
• 지금까지 송금한 내역 전부: 날짜별 금액 합계
• 위 금액으로 연 20%를 적용해 계산한 원리금(계산기 결과 캡처)

이 네 가지를 놓고 실제 납부액이 연 20% 기준 원리금을 넘는지 비교하면, 반환을 다툴 여지가 있는지 윤곽이 잡힙니다. 다만 초과분 산정과 소송 종류 선택은 개별 계약 내용에 따라 달라지므로, 금융감독원 상담이나 변호사 등 전문가 상담을 통해 확인하시기 바랍니다. 소멸시효나 입증 책임 같은 쟁점은 이 글에서 다루는 범위를 넘어섭니다.

중도상환수수료, 계산기에 더해야 할 비용

대출을 미리 갚아 이자를 줄이려 할 때, 계산기 결과에 빠져 있는 항목이 중도상환수수료입니다. 다만 이 수수료는 아무 때나 붙는 비용이 아닙니다.

금융위원회 설명에 따르면 중도상환수수료는 금융소비자보호법에 따라 원칙적으로 부과가 금지되고, 예외적으로 소비자가 대출일부터 3년 이내에 상환하는 경우에만 부과할 수 있습니다(금소법 제20조제1항제4호나목). 즉 대출일로부터 3년이 지난 뒤의 상환이라면 이 비용은 계산에 넣을 항목이 아닙니다. (중도상환수수료율 공시 및 개편방안 시행, 금융위원회)

부과할 수 있는 경우에도 금액을 마음대로 정할 수는 없습니다. 2024년 7월 개정된 금소법 감독규정(§14⑥9호)은 ① 자금운용 차질에 따른 기회비용(새 대출처 탐색기간 중 이자손실, 재대출 시 금리차이에 따른 이자손실 등), ② 대출 관련 행정·모집비용(인지세, 감정평가수수료, 담보권설정비, 임대차조사수수료, 모집수수료비용 등) 같은 실비용 범위 안에서만 부과하도록 하고, 이 비용 외의 항목을 추가해 가산하는 행위는 금소법상 불공정영업행위로 금지했습니다.

수수료율은 고정값이 아니라 매년 바뀝니다

금융회사들은 중도상환 시 발생하는 실비용을 매년 재산정해 중도상환수수료율을 각 협회 홈페이지에 공시합니다. 따라서 어디선가 본 수수료율 숫자를 그대로 계산기에 넣으면 실제와 달라질 수 있습니다.

변화의 폭을 보여 주는 참고 수치로, 금융위원회가 2025년 1월 9일 공개한 공시 결과에서는 변동금리 신용대출 기준 은행권 수수료율이 기존 0.83%에서 0.11%로, 저축은행권은 1.64%에서 1.33%로 낮아진 것으로 나타났습니다. 이 수치는 2025년 1월 13일 이후 체결되는 신규 계약분부터 적용된 당시 공시값이므로, 지금 적용되는 수수료율은 해당 업권 협회 공시에서 다시 확인해야 합니다.

적용 대상에도 범위가 있습니다. 위 공시는 금소법 적용을 받는 금융회사(보도자료에 수수료율이 제시된 은행권·저축은행권 등)를 대상으로 한 것입니다. 새마을금고·농협·수협 등 금소법 적용을 받지 않는 상호금융권에 대해서는 금융위원회가 “빠른 시일 내에 이번 개편방안을 적용하도록 유도해 나갈 예정”이라고 밝혔습니다. (금융위원회 보도자료, 2025.1.9)

즉 이들 기관에 개편방안이 실제로 언제부터 어떤 방식으로 적용되는지는 별도로 확인해야 합니다. 해당 기관에서 대출을 받았거나 받으려 한다면 중도상환수수료 부과 여부와 산정 기준을 그 기관 공지·약관으로 직접 확인하세요.

이럴 땐 이렇게 하세요. 조기상환으로 이자를 얼마나 아끼는지 계산할 때는 두 숫자를 나란히 놓으세요.

1. 계산기로 뽑은 남은 기간 동안의 이자 합계(계속 갚았을 때)
2. 상환하려는 시점의 잔액 × 해당 금융회사의 현재 중도상환수수료율

1번이 2번보다 충분히 크면 조기상환이 유리할 수 있습니다. 다만 수수료율은 상품 종류(신용/담보)와 금리 유형(고정/변동)에 따라 다르게 공시되므로, 내 계약에 적용되는 값을 거래 금융회사나 해당 협회 공시에서 확인한 뒤 넣어야 합니다. 계산기에 임의의 수수료율을 넣고 비교하면 결론이 뒤집힐 수 있습니다.

대부계약서에서 금리 관련으로 확인해야 할 항목

계산기에 넣을 숫자는 결국 계약서에서 나옵니다. 그리고 대부계약서에 무엇이 적혀 있어야 하는지는 법이 정하고 있습니다.

대부업법 제6조제1항은 대부업자가 대부계약을 체결할 때 거래상대방 본인임을 확인하고, 법에 열거된 사항이 적힌 대부계약서를 교부하도록 정하고 있습니다. 같은 조 제2항은 그 사항을 모두 설명할 의무도 함께 규정합니다. (대부업법 제6조, 국가법령정보센터)

금리와 납부액 계산에 직접 영향을 주는 기재 항목만 추리면 다음과 같습니다.

계약서 기재 항목	계산기에서 쓰이는 곳
대부금액(제3호)	원금 입력값의 기준
최고이자율(제3호의2)	약정 금리가 상한 안인지 대조
대부이자율 — 세부내역 및 연 이자율로 환산한 것 포함(제4호)	금리 입력값
변제기간 및 변제방법(제5호)	대출기간·상환방식 입력값
해당 거래에 관한 모든 부대비용(제7호)	실제 부담액 합산
조기상환수수료율 등 조기상환조건(제10호)	조기상환 비교 시 비용
연체이자율(제11호)	연체 발생 시 적용 금리

여기서 특히 중요한 것이 제4호입니다. 대부이자율은 세부내역뿐 아니라 연 이자율로 환산한 값까지 계약서에 적도록 되어 있습니다. 월 단위로만 안내받고 연 환산 수치를 들은 적이 없다면, 계약서에 그 항목이 적혀 있는지부터 확인하세요. 연 환산값이 있어야 앞서 본 연 20% 상한과 바로 비교할 수 있습니다.

계약서를 다시 볼 수 없을 때

계약서를 잃어버렸거나 받지 못했다면 열람·발급을 요구할 수 있습니다. 대부업법 제6조제6항은 대부계약 또는 그와 관련된 보증계약을 체결한 자나 그 대리인이 대부업자에게 계약서와 대통령령으로 정하는 계약관계서류의 열람을 요구하거나, 채무 및 보증채무와 관련된 증명서의 발급을 요구할 수 있도록 정하고 있습니다. 이 경우 대부업자는 정당한 사유 없이 거부해서는 안 됩니다.

보관 기간도 법에 있습니다. 같은 조 제5항에 따라 대부업자는 계약서와 계약관계서류를 계약을 체결한 날부터 채무변제일 이후 2년이 되는 날까지 보관해야 합니다. 이미 다 갚은 대출이라도 변제일로부터 2년이 지나지 않았다면 자료가 남아 있을 수 있다는 뜻입니다.

이럴 땐 이렇게 하세요. 지금 손에 계약서가 있다면 ① 연 환산 이자율, ② 부대비용, ③ 조기상환수수료율, ④ 연체이자율 네 칸을 먼저 찾아 표시하세요. 이 네 가지가 계산기 결과와 실제 납부액의 차이를 만드는 항목입니다. 없거나 빈칸이면 대부업자에게 설명과 서류 교부를 요구할 근거가 법에 있습니다.

연체이자율의 경우, 대부업법 시행령 제5조제5항은 금융위원회가 대부자금의 조달비용, 연체금의 관리비용, 연체금액, 연체기간, 대부계약의 특성 등을 고려해 연체이자율을 정하되 연 100분의 20(연 20%)을 초과할 수 없다고 정하고 있습니다. (대부업법 시행령 제5조, 국가법령정보센터)

다만 금융위원회가 고시로 정한 구체적인 연체이자율 수치와 일할 계산 방식, 그리고 수수료·공제금·사례금 같은 돈이 대부계약에서 어디까지 이자로 간주되는지는 이번에 공식 원문으로 확인하지 못했습니다. 이 부분은 거래하려는 금융회사의 약관·상품설명서나 금융감독원 안내로 직접 확인하시고, 계약 해석이나 반환 청구 같은 법적 판단이 필요하면 변호사 등 전문가 상담을 받으시기 바랍니다.

계산기만으로는 확인되지 않는 부분

계산기는 입력한 값만 계산합니다. 그래서 입력값 자체가 불확실하면 결과도 참고치에 그칩니다. 2026년 10월 28일 기준으로 공식 원문에서 답을 찾지 못한 항목이 세 가지 있고, 이 세 가지는 모두 월 납부액에 직접 영향을 줍니다.

일이자 환산의 일수 기준. 대부업법 시행령은 연 20%를 월 또는 일 기준으로 적용할 때 단리로 환산하도록만 정하고 있을 뿐, 1년을 며칠로 보아 일수 계산을 하는지는 이번에 확인한 원문에서 찾지 못했습니다. 일 단위로 이자를 제시받았다면 365일이나 360일을 임의로 가정해 역산하지 말고, 해당 금융회사에 일수 기준을 물어 그 값으로 다시 계산하는 편이 정확합니다.

어디까지가 이자인가. 수수료, 공제금, 사례금, 할인금 같은 명목으로 받는 돈이 법정 최고이자율 계산에 포함되는지, 반대로 이자에서 제외되는 비용은 무엇인지에 대한 현행 규정은 이번 자료로 확정하지 못했습니다. 다만 대부업법 시행령 제5조제4항은 담보권 설정비용과 신용조회비용을 별도 항목으로 열거하고 있으므로, 계약서에 적힌 부대비용 항목들이 각각 어떤 성격인지 업체에 확인해 두는 것이 좋습니다.

연체이자율의 구체적 수치와 계산 기준. 대부업자의 연체이자율 상한이 연 20%라는 점은 시행령 제5조제5항으로 확인되지만, 그 범위 안에서 금융위원회가 실제로 고시한 연체이자율과 일수 계산 방식은 이번에 확인한 원문에서 찾지 못했습니다. 계약서 기재 항목에는 연체이자율이 포함되므로(대부업법 제6조제1항제11호), 계약서에 적힌 숫자가 연 20% 안에 들어오는지부터 대조해 보고 세부 산정 기준은 별도로 확인하세요.

확인되지 않았다는 말의 의미

위 세 항목은 “규정이 없다”는 뜻이 아닙니다. 이 글을 쓰면서 참고한 공식 자료 안에서 답을 찾지 못했다는 뜻입니다. 관련 규정이 다른 고시나 약관에 있을 수 있으므로, 중요한 판단이 걸려 있다면 다음 순서로 확인하세요.

1. 거래하려는(또는 거래 중인) 금융회사에 산정 기준을 서면으로 요청
2. 금융감독원 상담(국번 없이 1332)으로 적법 여부 문의
3. 반환 청구나 계약 효력처럼 법적 판단이 필요한 사안은 변호사 등 전문가 상담

제도 자체도 고정된 것이 아닙니다

금리 관련 규정은 바뀝니다. 2026년 6월 10일 발의된 대부업법 일부개정법률안(의안번호 제2219158호)은 최고이자율을 초과하는 경우 이자 부분뿐 아니라 대부계약 전부를 무효로 하고, 불법사금융업자와의 대부계약 자체를 무효로 하는 내용을 담고 있습니다. 이 법안은 2026년 7월 1일 정무위원회에 회부된 상태로, 아직 의결·시행되지 않았습니다. (국민참여입법센터 입법진행현황)

즉 지금 적용되는 기준은 앞서 정리한 연 20%(초과분 이자계약 무효)와 연 60%(계약 전부 무효) 두 선입니다. 개정안 내용을 현행 규정으로 오해하지 않도록, 금리 분쟁이 걸린 상황이라면 계약 체결 시점의 법령이 무엇이었는지를 먼저 특정하는 것이 맞습니다. 연 60% 기준을 담은 시행령 조항은 2025년 7월 22일 시행됐고, 부칙에 적용 범위가 함께 정해져 있습니다. 부칙 제2조는 이 개정규정을 “이 영 시행 이후 체결되거나 갱신되는 대부계약부터 적용한다”고 하면서, 시행 전에 체결된 계약이 시행 이후 별도의 갱신 절차 없이 종전과 동일한 내용으로 만기가 자동 연장된 경우에는 적용하지 않는다고 정하고 있습니다. 즉 계약을 언제 체결·갱신했는지가 적용 여부를 가르므로, 본인 계약이 어디에 해당하는지는 국가법령정보센터의 대부업법 시행령 제정·개정문 원문과 대조해 확인하는 것이 정확합니다.

이 글을 읽은 뒤 확인할 세 가지

• 입력값 세 칸: 실제 입금된 원금, 연 환산 금리, 상환방식·거치기간. 계약서에서 그대로 옮겨 넣었는지
• 상한 대조: 연 환산 금리가 20%를 넘는지, 60%를 넘는지. 넘는다면 계산 결과보다 법적 대응이 먼저인지 (대부업법 시행령 제5조)
• 계산기에 없는 비용: 부대비용과 조기상환수수료율. 금융회사는 실비용을 매년 재산정해 각 협회 홈페이지에 수수료율을 공시하므로, 현재 값을 그 공시에서 확인했는지 (금융위원회 보도자료)

이 글은 공개된 법령과 공공기관 자료를 정리한 정보 제공 목적의 글입니다. 개인별 계약 조건과 납부 내역에 따라 결론이 달라지므로, 실제 분쟁이나 반환 청구를 앞두고 있다면 금융감독원 또는 변호사 등 전문가의 확인을 거쳐 판단하시기 바랍니다.